某人去銀行存錢，本來是想存一個5年期的定期，因為他這筆錢近幾年也不打算用，覺得5年期的定期利息高，更劃算。www.emoneybtc.com不過，在他去到銀行之後，一問之下卻被告知，5年期的定期存款利率和3年期的竟然是一樣的！他就感到很納悶，難道不是存的期限越長利率就越高嗎？為什麼存款期限不同利率卻是一樣的？如果兩者是一樣的，那誰還願意存？

要知道，在目前央行公布的基准利率表中，期限最長只有3年期的定期利率，並沒有5年期的。而銀行公布的利率表中，一般都會有5年期的定期利率。正因為央行沒有規定5年期定期存款的基准利率，所以就給了銀行靈活操作的空間。而大多數銀行都會把5年期定期利率設定為跟3年期的是一樣的。從儲戶的角度來看，或許很難理解，因為如果兩者利率是一樣的，就完全沒必要去存5年期的。難道銀行這麼設計存款利率，是不想讓儲戶去存5年期的定期嗎？

為什麼5年期定存利率會和3年期的一樣？很顯然，銀行並不是不想讓人去存5年期的定期，而是出於一些原因不得不這麼做而已。

1. 成本高

首先，銀行不願以太高的成本吸收存款。銀行的主要利潤來源就是靠存款和貸款的利率差，如果吸收存款的利率太高，存貸利率差就會縮小，對銀行的利潤增長產生不利影響。或許正常來說，存款期限越長的應該是利率越高，因為儲戶犧牲了更多的時間成本，就應該索取更高的利息收入，否則就不會願意去存期限更長的。但想要提高存款利率，銀行又不願意。所以銀行給出的應對方案就是，你想存期限更長的定期也可以，但存款利率是不會再高了。

2. 利率變動風險大

其次，存款期限越長，銀行面臨的利率變動風險就越大。比如某人在一家銀行存了一筆5年期的定期存款，在存入後的第二年，央行就下調了基准利率。由於此人與該銀行的存款協議是在基准利率變動之前簽訂的，所以不會受到影響，仍執行原來的利率，直到存款到期。而這對銀行來說，就會形成一定利息損失，因為如果可以不執行這份存款協議的話，銀行完全能夠以更低的利率來吸收存款。但正因為有這份存款協議，讓銀行在剩下4年裡不得不支付更多的利息。很顯然，定存期限越長，銀行面臨的利息損失就越大。

當然，如果在存款到期之前基准利率上調了，對銀行來說就是有利的。由於基准利率上調和下調的概率都是50%，所以銀行面臨的利息損失的概率也只有50%。但對銀行來說，並不想去追求這50%的有利概率，而是要盡量避免另外50%的利息損失風險。

所以，現在應該知道為什麼銀行3年期和5年期的定期利率是一樣的了嗎？如果大家去存款時遇到這種情況，還會選擇存5年期的定期嗎？

作者：龍小林 / 審核：趙溪 >>查看更多