根據央行的統計數據顯示，我國存款類金融機構2月的人民幣存款為168.58萬億，與去年同期相比增長近13萬億，增幅8.3%;而同期的人民幣貸款為123.24萬億，同比去年增長13.8萬億，增幅12.6%。www.emoneybtc.com從數據可看出，在過去一年裡，存款類金融機構的不僅在貸款增量上超過了存款增量，而且貸款的增速更是遠高於存款增速。

銀行放貸資金從哪來的？

存款類金融機構過去一年的貸款增速遠高於存款增速，說明了銀行在吸收存款上遇到了不小難題。但這也同時引發了另一個問題，那就是既然存款增速這麼低，而貸款增速這麼高，那銀行用來放貸的錢是從哪來的？

顯然，由於存款增量低於貸款增量，所以僅僅靠存款的增加，是不可能維持當前的貸款增量的。但我們可以看到，目前存款類金融機構的存款總量仍然是高於貸款總量的。這就可能說明，銀行還是可以從原有存款中擠出一部分用來放貸的。所以，貸款增量中高出存款增量的部分，很有可能就是像擠牙膏一樣從原有存款中擠出來的。事實上，在過去一段時間裡，為了能幫銀行擠出更多“牙膏”，無論是央行還是銀監會都做了一些事。

央行、銀監會為銀行做了哪些事？

1、普惠金融定向降准

普惠金融定向降准是央行針對面向小微企業、個體工商戶等貸款的銀行實施的優惠政策。具體來說，凡是在上一年對小微企業、個體工商戶等貸款的增量或余額占比達到1.5%的商業銀行，可對其下調0.5%的存款准備金率;而上述貸款增量或余額達到10%的商業銀行，將在累計基礎上再下調1%的存款准備金率。可見，如果一家商業銀行可達到第二檔，其存款准備金率就可以下調1.5%。

我們知道銀行的存款必須留一部分作為存款准備金，不能用於放貸，而存款准備金率的下調，也就意味著銀行可以拿出更多的存款用於放貸了。

2、下調商業銀行的貸款撥備率和撥備覆蓋率

根據此前銀監會《關於調整商業銀行貸款損失准備監管要求的通知》，將商業銀行的撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%~150%，貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%~2.5%。撥備覆蓋率和貸款撥備率，是銀行每貸出一筆款項後，需要預留一部分用於應對不良貸款的資金的比率。簡單來說，銀行每貸出一筆款，其中有一部分就可能成為不良貸款再也收不回來，而通過撥備覆蓋率和貸款撥備率預留的資金，就是為了填這個坑的，而且只能用來填坑，不能用作其他。

所以，下調撥備覆蓋率和貸款撥備率，銀行就可以預留更少的錢，從而就可以拿出更多的錢用來放貸了。

3、支持商業銀行多渠道“補血”

近日，中國央行、中國銀監會等五部門聯合發布《關於進一步支持商業銀行資本工具創新的意見》，從拓寬資本渠道、增加資本工具種類、擴大投資群體、簡化資本工具發行程序四個方面支持商業銀行多渠道“補血”。很顯然，如果商業銀行能把這些都利用起來了，即使吸收存款不力，也能獲得更多資金用來放貸了。

作者：龍小林 / 審核：禹君健  >>查看更多