一夜暴富的神話真假難辨，唯一可以確定的是股市牛氣依然十足，持續吸引著各方熱錢來捧場，甚至有人開始賣房炒股、借高利貸炒股，也有人漸漸打起了向銀行借貸炒股的主意，利用個人信用貸款來炒股。www.emoneybtc.com在融資融券門檻提高，傘形信托被禁止的環境下，利用銀行個人信用貸款是否會成為借錢入市的渠道之一呢？答案是否定的。近期各銀行紛紛收緊了個人信用貸款的審批，提高貸款申請門檻，預期年化利率普遍上浮，最高年預期年化利率近22%。部分銀行相關負責人表示，為了減少壞賬率上升，他們尤其對“貸款炒股”的行為采取了更嚴厲的限制和監管。

      個人信用貸款條件嚴苛 預期年化利率上浮超過30%

　　近期，五大國有銀行、股份制商業銀行以及城商行為遏制貸款炒股的做法 ，紛紛對個人信用貸款審批趨緊，貸款資質審核愈加嚴格。個人信用貸款預期年化利率上浮明顯且差距較大，年預期年化利率在8%-20%不等，基准預期年化利率上浮超過30%。

　　現在年薪15萬-20萬的人群可以申請數額20萬元的消費貸款，相比之前有所降低，年預期年化利率在8%左右。以中行、農行為例，目前個人信貸采取基准預期年化利率上浮30%-50%，年預期年化利率7%-8%。

　　而股份制商業銀行貸款的審核條件更多，以平安銀行為例，普通上班族申請個人信用貸款申請門檻高，預期年化利率同樣不低，平安個人信用貸款平均年預期年化利率在10%左右，最高的可達22%。

　　招行年預期年化利率也維持在12%左右，“此前對於個人信用貸款主要提供工資流水記錄即可，但是現在銀行流水只能說明你有償還能力，卻不能成為貸款的憑證。”而現在對申請人的限制主要在不動產，雖然不需要抵押，該行的工作人員表示，必須提供自有住房的相關文件，才能獲得貸款。

　　貸款炒股不可取，可能增添信用污點

　   按照銀行監管部門的要求，銀行對貸款資金的用途是有著明確要求的，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明，申請人不得將貸款資金用於銀監會明令禁止的生產、經營、投資領域。

　　一股份制商業銀行工作人員坦言，“我們會在貸款發出後跟蹤貸款流向，但也無法確保萬無一失。”個人信用貸款雖然有一套嚴格的監管體系，但不排除部分人為應對銀行的監控采取做假的消費流水來。

　　按照目前無抵押貸款年預期年化利率以及月費等，大部分銀行預期年化利率都超過15%，股票市場雖然看似火爆，但貸款炒股的最終預期年化預期收益率不一定比這一預期年化利率高。

　　業內人士提醒，雖然現在是牛市，切勿盲目跟風貸款炒股，高預期年化預期收益必然與高風險並存。貸款是有固定期限的，如果股市低谷到來，又是歸還貸款的時候，那麼投資者也只有低點拋售。這樣一來既沒有得到額外預期年化預期收益的同時還容易造成貸款逾期，反而增添了個人信用記錄的污點。

　　希財微評

　　想跟銀行借錢炒股，沒門

　　曾幾何時，一些花裡胡哨的銀行貸款產品爭相湧入市場，這些無需任何抵押物的個人信用貸款業務風光了好一陣子。然而這些信用借貸產品大多是外資銀行為了搶占中國市場份額而推出的，“國字輩”只針對大型企業高管和公務員等極少部分群體，放貸范圍非常有限。

　　如今，各大國有銀行在產品創新的浪潮中也逐步開放了面向更多個人的信用貸款，然而在壞賬率顯著上升的背景下，信貸趨緊成為不爭的事實。

　　今年以來，多家銀行公布的一季度報告顯示，信貸資產風險持續顯露。雖然個人信用貸款在整體貸款中比重不大，但是個人信用貸款違約率較高。一旦出現違約，因為信貸一般沒有抵押物，銀行只能選擇催收或者外催，甚至起訴到法院，耗費成本較高，實在收不到，作為壞賬處理的情況更是常見。

　　在貸款用途有了“歪路子”之後，銀行更是如坐針氈，一怕自己的貸出去的錢打了水漂，二怕監管層來興師問罪。所以說，誰也不傻，想跟銀行借錢來炒股，沒門。

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