工薪族每個月拿著固定的薪水，如果工資不高，面對物價上漲的殘酷現實，錢袋子是不斷縮水的，那得勒緊褲腰帶過日子嗎？那當然不行，日子還是要美滋滋過，所以是時候想辦法讓資金的價值最大化了，在不斷提高收入的同時，更要實現資金的保值、增值。www.emoneybtc.com那麼，工薪族要怎麼做才能實現呢？

我們可以從日常生活中，對資金的不同用途來分類，根據資金不同的使用情況進行不同的配置，保證預期收益最大化的同時還不對生活產生影響。

根據資金的用途，可以分為日常生活支出、固定支出、備用金支出、投資性支出、儲備型支出這五類，當知道資金用途後，就可以對它進行配置與優化了，安排好了，有限的收入也能發揮大價值。

1、日常生活支出

日常生活消費，是屬於比較零散、隨機的，因此用於日常生活支出的資金要保證它的靈活性，確保在要用的時候能立刻用得了，所以這部分的資金適合存放在銀行活期或貨幣基金裡面。而銀行活期利息非常低，不利於資金價值的最大化，所以首選貨幣基金。

貨基最常用的就是余額寶和微信理財通裡面的貨幣基金了，而余額寶在消費時可以直接扣款，省了很多的時間與精力;而習慣把錢放銀行的也不用擔心，現在的銀行應該都有貨幣基金的購買通道，有的還能有實時贖回功能，用起來還是比較方便的。

錢放貨幣基金，主要考慮的是贖回時間的長短，前面已經說過，日常消費是隨機的，你也不知道什麼時候會用到，因此贖回的快慢是關鍵，而利息收入大家都相差不多，不用糾結這個。

2、固定支出

固定支出包括房租、房貸、每月給父母的贍養費等固定的支出，這些支出基本屬於每月固定支出，因此可以購買些短期的理財產品，到期後就可以用於還貸等支出，還能享受到比貨幣基金高的預期收益。

大家注意：這裡有個前提，就是所要支出的資金是提前准備的，如果是當月發工資當月用的，比如10號發工資，在20號用，這樣其實還是放貨幣基金好點，因為投資的期限太短，很難找得到這類理財產品，還要投入太多的精力，得不償失。

用固定支出理財，要注意的是算好投資的到期時間與回款日期，避免時間不對稱造成的損失。

3、備用金支出

備用金支出，主要是用於預防需要急用錢或處理意外情況的支出。它的資產配置其實和日常消費支出差不多，兩者的區別是預留資金的多少和支出頻率的不同，備用金可能很長一段時間都用不上，但又必須要有。至於要預留多少資金，一般來說，3—6個月的消費開支就差不多，資金多的也可以留多點。

備用金支出還是放在銀行活期或貨幣基金比較穩當，這樣能應付一些突發情況，不宜存定期或期限太長的理財產品。因為是用於預防突發情況的，平時也不可以隨便動用。

4、投資性支出

用於投資支出的資金，是要產生高回報的，最大的特點是起到保值、增值的作用，最低要求是跑贏通貨膨脹。拿去投資的資金比例要根據實際的家庭狀況來分，每個家庭能拿去投資的資金比例有所不同;至於投資哪些投資工具，是銀行理財、債券、網貸、基金、還是股票等，要看個人風險承受能力、投資知識、風險厭惡、投資期限等來綜合考慮再做選擇。

用於投資的資金，必須是閒錢，是扣除各種開支後剩下的，不建議借錢投資，這會增加風險的槓桿，不利於投資時的決策。而用閒錢投資，就算虧了也不會對生活造成太大的影響，這和借錢投資是完全不同的。投資工具的選擇很重要，一定要慎重。

5、儲備型支出

儲備型支出是為各種生活目標提前做准備的，包括買房、買車、退休養老金、子女教育金等中長期的目標，這些目標都是未來很長一段時間才會實現，因此投資的風險可以稍微偏高，既可以存到錢又能產生不錯的預期收益，加快目標的實現速度。在這裡介紹基金定投，基金本來就是一個長期投資的工具，而以定投的方式更能平衡其中的風險。

儲備型支出在某些方面與投資性支出有些類似，兩者的區別是一個為實現目標准備的，一個是閒錢投資，雖然兩者都想獲得高預期收益。

有些人定的目標是短期的，半年或一年後要用到，這樣的情況是不適合基金定投的，時間太短發揮不了定投的優勢，短時間內要用的資金也不應該投資於高風險的項目，如果不以長期眼光來投資，短時間內虧損的幾率還是挺高的。因為儲備型支出是為未來目標實現而做的投資，因此要盡可能保證本金安全，這樣的情況下才能獲得相對安全的高預期收益。

總結：綜上，工薪族合理的配置現有資金，一方面能更好發揮它的價值，保證資金用在合理的地方，同時還能有不錯的利息收入，達到保值增值的效果。而另一方面，做到財務上的有條不紊，也能讓生活更舒適，提高生活質量。工資越不高，越應該重視理財，看完本文的你，千萬別犯懶，2018年一起努力做好工資理財吧！(作者：半兩銅錢)>>查看更多