很多投資者對凡是頂著“銀行”兩字的理財產品就深信不疑，認為銀行理財產品預期年化預期收益一定有保障，風險低。www.emoneybtc.com銀行理財產品真的沒有風險嗎？

　　銀行理財產品不等於儲蓄存款，銀行理財產品的本質是金融投資產品，預期年化預期收益具有不確定性，歷史預期年化預期收益或者是模擬預期年化預期收益，通常是歷史數據或模擬預測得出的，可能與過往預期年化預期收益有較大偏差，口頭宣傳不等於合同約定。

　　只是一般而言，投資銀行理財產品不太可能出現虧損的情況，投資期限到期後大多數的預期年化預期收益情況是實際預期年化預期收益率小於歷史預期年化預期收益。所以投資者不要盲目相信銀行理財產品說明書上的歷史預期年化預期收益。具體預期年化預期收益情況還要看到期後的投資預期年化預期收益。

　　銀行理財產品的投資領域

　　銀行理財產品的投資領域直接關系到到期預期年化預期收益。根據投資領域的不同，理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產品。

　　1.債券型理財產品指銀行將資金主要投資於貨幣市場，一般投資於央行票據和企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資預期年化預期收益的機會。

　　在這類產品中，個人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，並以存款的形式將資金交由銀行經營，之後銀行將募集的資金集中起來開展投資活動。

　　投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等期限短、風險低的金融工具。

　　在付息日，銀行將預期年化預期收益返還給投資人；在本金償還日，銀行足額償付個人投資人的本金。

　　2.信托型理財產品

　　信托公司通過與銀行合作，由銀行發行人民幣理財產品，募集資金後由信托公司負責投資，主要是投資於商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資於商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。如新股申購，甚至房地產投資都可以納入理財產品的投資標的，這意味著普通投資者投資信托的機會很多。

　　投資人主要通過銀行購買信托產品，像農業銀行、中信銀行都有相關的產品問世。

　　3.掛鉤型理財產品

　　掛鉤型理財產品也稱為結構性產品，其本金用於傳統債券投資，而產品最終預期年化預期收益與相關市場或產品的表現掛鉤。有的產品與預期年化利率區間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，還有的與股票指數掛鉤。

　　為了滿足投資人的需要，這類產品大多設計成保本產品，特別適合風險承受能力強，對金融市場判斷力比較強的投資者。尤其是股票掛鉤產品，已經從掛鉤匯率產品，逐漸過渡到掛鉤恆生、國企指數，繼而成為各種概念下的掛鉤產品，種類十分豐富。

　　4.QDⅡ型理財產品

　　簡單地說就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監管部門認證的商業銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期後將美元預期年化預期收益及本金結匯成人民幣後分配給投資人的理財產品。例如：光大銀行發售的“同升三號”股票聯結型理財產品，投資於全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業中市值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，同樣保證100%的本金歸還。

　　投資建議：不完全理解的產品，不能光聽銷售人員的口頭宣傳，必須仔細閱讀產品合同.條款或相關說明，別人說“好”不等於就適合自己，投資理財不等於投機發財。

　　銀行理財產品的風險等級

　　1.基本無風險的理財產品

　　銀行存款和國債由於有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時預期年化預期收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機購買高預期年化預期收益的理財產品。

　　2.較低風險的理財產品

　　主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產品投資於同業拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低預期年化預期收益率的特征，再加上由基金公司進行的專業化、分散性投資，使其風險進一步降低。

　　3.中等風險的理財產品

　　(1)信托類理財產品

　　由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產品。投資這類產品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分，信托公司自身的信譽。

　　(2)外匯結構性存款

　　作為金融工程的創新產品，通常是幾個金融產品的組合，如外匯存款附加期權的組合，這類產品通常是有一個預期年化預期收益率區間，投資人要承擔預期年化預期收益率變動的風險。

　　(3)結構性理財產品

　　這類產品與一些股票指數或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機會獲得高於定期存款的預期年化預期收益。

　　4.高風險的理財產品

　　QDⅡ等理財產品即屬於此類。由於市場本身的高風險特征，投資人需要有專業的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇適合自己的理財產品，而不是造成了損失才後悔莫及。