市場復合增長率超20%

　　中國銀監會數據顯示，截至2014年末，消費金融行業資產總計224.23億元，貸款余額208.8億元，實現淨利潤4.66億元，累計為135萬名客戶提供消費金融服務。而艾瑞咨詢預計，2014年至2017年，中國消費信貸規模依然將維持20%以上的復合增長率，預計2017年將超過27萬億元。

　　巨大的潛力激發了市場的熱情。自2014年中國銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》的新規以來，已有包括興業消費金融股份公司、海爾消費金融有限公司、招聯消費金融等有限公司在內的多家消費金融公司相繼成立。此外，一些商業銀行也按捺不住加入戰團正在申報籌建消費金融公司。

　　產品多元各具定位

　　消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等，業務范圍明確不包括房貸和車貸。

　　從目前情況看，多家試點消費金融公司的產品各有定位。傳統商業銀行提供的消費金融服務主要以房貸、車貸等為主，個人消費貸款所占比重相對較小。但隨著消費市場潛力的逐步釋放，一些商業銀行開始加大力度，不斷推出針對個人消費者的信貸產品。比如，哈爾濱銀行針對全市范圍內部分單位職工推出的薪e貸產品，可用於購買耐用消費品、旅游、婚嫁、教育等消費類支出;台州銀行針對有穩定收入的客戶，提供的免抵押個人消費類自助貸款—薪易貸產品，可隨用隨取，貸款用1天算1天利息，最長用3年，且預期年化利率不上浮。

　　風控還要加力

　　消費金融蓬勃發展的同時，其中的風險也不可小觑。數據顯示，2014年末，消費金融公司不良資產率為1.56%，高於商業銀行的1.25%。如何在支持個人消費的同時管控好消費金融風險?

　　對消費金融公司而言，大數據帶來的動力主要有二：一是提高放貸審批效率，既獲取了更多客戶，也增強了客戶黏性;二是增強風險防控力度，從源頭上降低貸款逾期率。盡管如此，隨著市場范圍的逐漸擴大，不良率也有所上升。

　　風控水平如何提高?首先，建議加強對客戶資質及真實性的審核，判斷客戶是否有真實的貸款需求，避免套現和欺詐行為，以防范風險;其次，需建立完善的後台系統和審核標准，對客戶申請進行系統性評判;在合同執行過程中，建議提供還款日之前的還款提醒服務，如果發生非意外情況的逾期還款，將按照合同約定收取相應的滯納金。此外，客戶通過銀行或消費金融公司申請個人消費貸款，都將納入央行征信系統，這也為風險防控增添了一把防護傘。

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