汽車金融公司預期年化利率高

　　為了搶占銀行消費貸款市場，不少汽車金融公司紛紛推出了多種貸款買車方案，聽起來十分誘人。www.emoneybtc.com例如上海大眾針對桑塔納推出的兩年零預期年化利率貸款購車優惠，購車的消費者最低只需首付30%，即可將桑塔納開回家。余款在兩年內付清；以售價為8.49萬元的新桑塔納1.4L手動風尚版為例，月供最低只要2476.25元；以售價13.68萬元的新桑塔納1.4T DSG尊享版為例，最高節省利息支出達萬元以上。

　　不過，廣告打得響亮，實際預期年化利率卻並不低。國內較大的豐田金融提供的購車方案實際預期年化利率都在20%左右，比銀行基准貸款預期年化利率5.50%高出不少。

　　例如購買一輛價格20萬元的車，在豐田金融選擇輕松融資產品貸款，選擇首付30%車款、尾款40%車款、貸款期限24個月的方式，每月月供高達3884.19元。也就是說一輛20萬元的車，消費者一共需要花費23.32萬元，利息需要花費3.32萬元，以此計算，2年期的預期年化利率為11.9%。

　　根據測算發現，汽車金融公司的貸款產品，在僅貸款環節的預期年化利率基本都在11%-12%區間，較低的隨心貸為10.8%左右，但是由於所有汽車金融公司貸款均無法享受保險與新車的折扣，因此算下來的實際預期年化利率水平在20%左右，與央行規定的民間高利貸即同期貸款預期年化利率的4倍水平接近。

　　銀行消費貸款門檻高

　　銀行是汽車金融的先行者，然而由於銀行的風控體系與較為繁瑣的流程，銀行的汽車金融蛋糕正在被一步一步被瓜分。一位4S店的銷售人士表示，銀行貸款要求比較高，要有流水證明或者抵押物等，征信記錄不好也不能獲得貸款，因此不建議消費者通過銀行貸款。

　　數據顯示，目前北京地區可供消費者進行貸款的銀行並不多，只有工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行、郵儲銀行、花旗銀行等幾家銀行可以選擇，且銀行的首付比例最低為30%，貸款年限最長不能超過3年。

　　以農業銀行為例，貸款人需要提供戶籍證明、本地房產證明，若非本地戶籍需在本地繳納3年以上社保或在本地有房產。單單房產證明一條已經將大部分消費者攔在門外。

　　與汽車金融公司相比，銀行也有自己的優勢，比如貸款預期年化利率較低。如，農業銀行汽車貸款，12月期限的預期年化利率僅為6.6%，加上一次性支付的手續費率4.5%，一年期貸款成本為11.1%左右。花旗銀行、工商銀行等銀行的預期年化利率也基本在11%左右，成本較低。

　　一位股份制銀行信貸負責人表示，消費貸是這兩年銀行之間爭奪資源的主戰場，預期年化利率水平應當說不算高，如果加上一些附加的隱性支出，總成本應該在15%左右，還是要低於其他渠道。

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