眾所周知，抵押貸款的過程相對來說更是抵押品價值不斷衰減的過程，更是貸款風險不斷積累的過程。www.emoneybtc.com抵押品價值衰減過程中銀行貸款主要存在哪些風險呢？下面希財小編就帶大家評測一下這方面的問題。

抵押品價值衰減過程中銀行貸款面臨的風險如下：

1、抵押品價值高估風險

目前國內商業銀行抵押品價值高估的情況比較普遍。銀行據此發放的貸款，抵押品價值無法全額覆蓋銀行債權，抵押品從貸款發放時就不足值，給貸款帶來了極大的風險。而抵押品價值高估的原因主要來自借款人、評估機構以及銀行自身。

（1）借款人

這類型的風險，首先是借款人，因為借款人在潛在意識中希望降低違約成本和增加貸款數額，有虛增抵押品價值的強烈動機。

（2）評估機構

除了上述的借款人之外，其次就是是評估機構。話說，銀行貸款抵押品的價值評估是目前國內評估機構的主要業務之一，甚至是部分評估機構的主要收入來源。不過，國內價值評估行業現狀來看，普遍存在如下問題：

①價值評估管理體制不順

作為行業監管重要組成部分的政府監管不到位，對抵押品價值高估等評估機構違規行為的監管和處罰沒有落到實處，客觀上助長了評估機構的違規執業。

②評估理論不夠完善

我國價值評估的理論體系還處於不完善的狀態。指導評估機構從事具體評估實務的理論體系還沒有形成完整的系統。對評估實務的指導性還不夠強，就評估的價值類型分析，目前貸款抵押品評估所依據的主要是市場價值類型，但從保障銀行債權的角度來考慮，采用清算價值類型似更為可靠。

③部分評估機構的職業道德和執業水平低下

目前的價值評估市場上，評估機構供過於求，行業競爭激烈，需求方挑選評估機構的余地很大，導致由需求方主導評估市場並充當價值操縱的主要角色。這樣，在行業監管和處罰還沒有完全到位的情況下，評估機構往往會遷就委托方(借款人)高估抵押品價值的要求，提供違背職業道德的服務。此外，由於一部分評估機構的執業水平較低，對一些價值大、情況復雜的抵押品，采用了不恰當的評估方法，從而大大影響了抵押品評估價值的准確性。

④評估實務所需信息不透明。

國內主要的貸款抵押品有國有土地使用權、房地產和機器設備等，以國有土地使用權的價值評估為例，基准地價修正系數法是評定其價值的一種主要且有效的方法，但在很多地區，評估所需的基准地價信息不全面，基准地價更新慢、難以適應市場的變化。部分地方政府封鎖應當公布的地價信息，土地交易信息不公開的現象在全國還比較普遍。

2、抵押品價值貶值風險

在貸款存續期間，抵押品本身隨著使用時間的變化也會產生實體性損耗、功能性損耗及經濟性損耗，使抵押品價值隨著抵押時間延續而自然衰減，並最終導致抵押品價值無法覆蓋銀行債權。一般來說，貶值的程度與時間呈正相關關系。這也是在銀行需要處置抵押品時，抵押時間越長受償率越低的原因之一。

3、抵押品價值低估風險

銀行貸款需要通過處置抵押品來抵償債權時，評估機構往往會低估抵押品價值，銀行以此為參考價格委托拍賣行拍賣，往往導致銀行債權受損。產生這種價值低估風險的主要原因包括以下三個方面：一是金融不良資產評估業務較為復雜，價值評估難度較大。金融不良資產評估的價值類型包括市場價值及清算價值、投資價值、殘余價值等，價值類型的復雜性也決定了金融不良資產評估業務的復雜性。二是金融不良資產價值處置涉及的利益主體多，影響因素繁雜。影響抵押品處置價格的利益主體包括借款人、銀行、法院、拍賣行、評估機構等。當銀行需要處置抵押品時，一些潛在的影響因素即浮出水面，如借款人的欠稅、欠交員工工資、欠交社會保險費用，抵押品的處置後需要補繳稅款、補繳優惠地價款等等。此外，銀行往往需要通過法院等執法機構，通過評估機構、拍賣行等中介機構處置抵押品。這些主體往往會出於自身利益的追求，以各種方式影響抵押品處置價值。這些因素極為復雜，也影響了評估機構對價值准確評定。三是一般來說，價格越低，願意購買的市場主體越多，交易成功率就越大，評估結果得到市場認可的可能性也就越大。這樣，評估機構出於增加成交概率提高市場認可度的目的，往往會趨向於低估抵押品價值。

4、抵押品價值市場波動風險

受市場變化、產品技術更新、政府規劃調整、城市中心區的轉移等因素影口向，抵押品價值往往會發生大幅波動，進而影響到貸款的安全性。如抵押品市場的供求關系、市場參與者的多寡及其行為動機發生了不利於抵押品的變化，功能更全面更先進的機器設備的出現，產品原材料價格的降低或替代產品問世，都會直接影響抵押品的價值，降低銀行債權的保障程度。